買保險必須知道的學問

  　　有人說，一個人一出生的第一個行爲就是哭，這就意味着人這一生一定會不斷遇到大大小小的艱難。人生的各個階段都會有不同的問題，我們總希望能

  
　　有人說，一個人一出生的第一個行爲就是哭，這就意味着人這一生一定會不斷遇到大大小小的艱難。人生的各個階段都會有不同的問題，我們總希望能夠有一個一勞永逸的方法可以解決所有的問題，這顯然並不現實。但是保險卻的確可以針對各個階段的不同問題，解決當時的風險。

　　一、嬰幼兒期
　　1.健康類險種
　　初生的嬰兒柔弱嬌貴，是父母愛情與責任的結晶。很多初爲人父母者都希望能爲這個小生命創造最好的生活環境，希望孩子能夠健康成長。而嬰幼兒期卻是疾病的高發期，新生兒黃疸、猝死症、腦炎、腦膜炎……聽起來很可怕的疾病，很多家長也絕對相信自己的孩子會遠離這些疾病，但事實上，這些疾病正是新生兒常見的危險！而由於年輕的父母們工作時間並不算長，結婚、生子自然也花費不少，可以用於支付保險費的資金並不充裕，優先爲孩子考慮保費便宜而保障功能強的疾病保險就由爲重要！疾病保險的交費低，而保障可以延伸到孩子的整個人生，是父母送給孩子的第一份人生禮物！
　　2.教育金類險種
　　當今社會，很多的家庭不願意生養孩子，以至於出現了很多的“丁克家庭”，而造成這種狀況很重要的原因是養育一個孩子的花費讓很多人望而卻步。據統計，一個孩子從出生到大學畢業，父母大致需要準備３０萬左右的費用，其中教育費用佔據了很大的比例，因此教育金保險也是嬰幼兒期應該着重考慮的項目。教育金保險屬於儲蓄型保險，相當於將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，但是如果在一開始就完全按照以後所需額度交費，可能會給家庭造成較大的經濟壓力。所以建議在最初要依照家庭經濟狀況選擇適當的保費額度，不宜過高，隨着家庭收入的增多，可以考慮逐步增加，最終達到儲蓄目標。

　　二、青少年期
　　還本型儲蓄險種
　　孩子開始受教育後，雖然每年需要支付高額的教育費用，但由於已經早有準備，此外父母的收入也有了一定的提高，生活壓力得到了緩解。但幸福的三口之家仍然面臨着風險。孩子畢業後的人生規劃成了父母擔心的大事。而現今社會“獨生子女症候羣”造成很多的獨生子女沒有好的生活意識，無節制、無計劃的花費，讓很多家長頭痛不已。在這個階段，可以爲孩子考慮投保還本型儲蓄保險。教育孩子有計劃、理財的意識。可以幫助孩子將每年的壓歲錢、零用錢投保適當額度的還本型儲蓄險，設計在創業期回收投資。讓孩子有意識爲自己今後的立足社會創業早做準備，在投入社會後有基本的創 業費用。 

          三、單身貴族期
　　疾病保險、意外保險
　　初入社會，終於可以自己做決定，卻也少了父母的保駕護航，單身貴族們需要自己考慮生活問題。雖不用拖家帶口，卻也有了贍養老人的負擔。社會新鮮人收入不高，但開銷卻很大，基本沒有辦法考慮理財，而由此反映出的風險程度就更高。如果一旦出現不幸，不但自身難保，還會給年邁的家人帶來沉重的負擔。所以這個階段首先應該考慮的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保險和意外保險花費都相對較低，是單身貴族們能夠承受的範圍。

　　四、幸福新婚期
　　1.疾病保險、意外保險
　　自由的單身生活結束了，生活中需要負擔的責任越來越重。兩個人的收入自然比一個人的時候要多，但是負擔也逐漸增加。住房貸款、購車貸款、四位老人的贍養費用……忽然發現生活已經不是僅僅爲了自己，愛人、父母都需要自己，出不得一點閃失。一旦家庭收入中斷，住房、愛車無法繼續屬於自己不說，還沒有辦法盡到爲人子女的責任。由此疾病保障，意外保障更爲重要，而保額需要以家庭的負債爲最低限，以此避免“屋漏偏逢連夜雨”的悲慘境地。
　　2.養老金保險
　　婚後生活經濟危機四伏，此時，合理的理財規劃顯得由爲重要！在完善基本的疾病、意外保障之外，也需要對老年有個合理的安排。當然由於此時的經濟能力有限，無法全面、充分的考慮養老保障，可以依照能力適當購買。可以考慮購買帶分紅責任的養老金保險，通過長年的紅利累積增加養老金的儲備。  

         五、生兒育女期
　　1.疾病保險、意外保險
　　家中多了一個小精靈，夫婦兩人的關心齊聚愛子一身，很多的父母不在乎爲子女花費再多的錢，完善孩子的健康保障和教育金保障自然不在話下，有的家長甚至已經開始幫子女考慮他們老年的生活了。殊不知，父母纔是家庭的支柱，子女再完善的保障，也需要父母持續的交費來完成。父母需要完善自身的保障，尤其是家庭的經濟支柱，以避免家庭收入來源一旦枯竭而給下一代帶來的不幸。不要讓失怙的孩童像賣火柴的小姑娘那樣，身邊只有一盒盒的火柴……
　　2.養老金保險
　　隨着工作時間的增長，收入也節節生高。此時當有能力開始爲自己的老年生活全面考慮了。現今社會“養兒防老”早已不是社會主流，更多的人開始在年輕時自己爲老年做準備。“自給自足”纔會讓老年過的有尊嚴，畢竟誰都不願意在人生美好的夕陽期重新過起“手心向上”的日子。
　　3.投資型保險
　　在 充分滿足了以上各項保障之後，如果還有能力，不妨也考慮購買投資型險種，好的管家決不是葛朗臺那樣的吝嗇鬼，“節流”固然有效，“開源”更爲重要。但是選擇投資型險種時應該非常慎重，保險投資更看重長遠效益，需要投資者長時間“耐得住寂寞”，很可能要在很長時間之後才能看到可觀的收益。同時，投資自然有風險，從沒有一項投資產品能夠保證穩賺不賠，所以勸告各位看官：“投資有風險，入市需謹慎！”

　　六、安享晚年期
　　1.疾病保險
　　隨着年齡的增長，身體狀況也會逐漸下降，疾病成爲困擾老年人的核心問題。此時更應該有完善的疾病保障，但是，如果此時購買自然費用也較高。建議採用躉交的方式購買，一次性交清保費相對較便宜。當然如果有交費期內患病就可豁免以後未交保費，也可選擇一個交費期限長的險種，以減輕一次性的交費壓力。
　　2.壽險
　　在社會稅制較完善的國家和地區，遺產稅是國家稅收的一個重要來源。有的地區稅率甚至高達５５％以上。也就是說一個人辛苦一生積攢的財富在過世之後會有一半以上上繳國家。我國目前雖然沒有開設此項稅種，但開徵已成大勢所趨，存款實名制等措施更是爲開徵遺產稅鋪平道路。使得人們不得爲自己的身後事多做考慮。在年老時購買足額的僅包含死亡責任壽險，花費很少，卻可以解決遺產稅的大問題。
　　人生各階段所面臨的風險不同，保險需求自然也不同。但可以看到，疾病保障自始至終都是非常重要的，建議在考慮購買保險時優先考慮購買疾病保險。