聚財先堵三大小漏斗

面對“遠大”的財務目標，你是否還在堅持“錢不是省出來的”嗎？單列看來簡直微不足道的小花銷，是導致我們財務表上黑洞不斷的“小漏斗”。可曾發現，典型的三大“漏斗”不

面對“遠大”的財務目標，你是否還在堅持“錢不是省出來的”嗎？單列看來簡直微不足道的小花銷，是導致我們財務表上黑洞不斷的“小漏斗”。可曾發現，典型的三大“漏斗”不知不覺中正在侵蝕着我們的財富。
　　文/本刊記者 尹娟
　　俗話說：“大巴掌賽不過小漏斗”。生活裏並不缺乏這樣的例子，有的人掙得不少，可是到了月底，一樣要盼星星、盼月亮地期待下個月的工資早點入賬。原因何在？
　　更多人習慣於從“大錢”上找源頭。可是事實證明，在對待較大額的消費時，人們往往決策的時間比較長，決定也更爲謹慎和理性。即便出現一時情緒發泄而衝動消費的情況，次數也不會過於頻繁。因此由於大額消費所帶來的財務困境反而更加容易解決。
　　而生活裏看似不起眼的一些小額花銷，把他們單列來看簡直“微不足道”，可是這些小額花銷林林總總地累積起來，對財富積累的侵蝕作用卻是巨大的。更糟糕的是，這些“小漏斗”的存在不像大宗開銷那樣惹人注目，支出的時候沒有感覺，回想的時候甚至連記憶的浪花都沒有留下。但正是因爲這些生活中的這些“小漏斗”，導致你的財務表上黑洞不斷。
　　“小漏斗”之一：微不足道的零鈔支出
　　我們的觀點：貌不驚人的小花費，積累起來也是一筆可觀的財富
　　OL張薔是一位典型的“月光女神”，工作三年間，收入從4000元上升到了6000元。收入提高了，但“月光女神”的稱號卻摘不了帽，臨近年終猛然查看自己的存摺賬戶，工資卡上寥寥的1000多元讓張薔開始審視自己的生活方式。
　　“最讓我鬱悶的是，收入雖然提高了50%，但是我的生活方式並沒有發生顯著的變化。”付着差不多的房租，用着同一個牌子的化妝品，買着幾乎同樣價格的衣服，當然存摺上也保持着差不多的餘額。列出自己的主要開銷之後，張薔開始問自己：“那麼我多掙的錢到哪裏去了呢？”
　　張薔急切尋找的答案就在生活中的小“漏斗”裏。性格大大咧咧的她，花錢也是如此，儘管在張薔看來她的大宗花銷並沒有增加，但是她忽略的是，“小錢”的支出卻隨着收入的增長大大增加了。
　　“我通常都是步行10分鐘到地鐵站，坐地鐵上下班。不過有時候起晚了或是懶得走路，就叫一輛出租車去地鐵站。起步價的費用好像也算不了什麼吧？”
　　“喝咖啡是從大學時養成的習慣。以前喝速溶咖啡，現在覺得不如咖啡店的香醇。可是省下一天20元的咖啡又能做些什麼？”
　　“寫字樓下西點鋪的蛋撻是我的最愛，有空時我就會溜達下去，買一 份蛋撻做午後點心。”
　　“一個人住，懶得自己做飯。小飯店是我最常解決晚飯的地方。”
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　　理財點評：
　　從張薔自己所描述的生活習慣裏，不難尋找到答案。其實單個來看，每項“零鈔支出”好像都那樣微不足道，一杯20元的咖啡，起步價的打車費、幾塊錢的點心……與我們“遠大”的財務目標相比，根本就不可能發揮出作用。事實上，人們也總愛把“錢不是省出來的”掛在嘴上。在關注大開銷的時候，身邊幾元、十幾元的小額支出往往就被輕鬆地忽略掉。
　　可是如果我們把這些單項極小的開支累計在一起，得到的結果恐怕就是兩樣了。像張薔這樣，收入雖然增長了2000元，但就在這種貌不驚人的小花銷下漸漸地被“侵蝕”掉了。如果把這些可有可無的花銷壓縮掉一半，一年下來，不僅“月光女神”可以徹底摘帽，通過投資工具的使用，堵住“小漏斗”獲得的收益還會更多。
　　“小漏斗“之二：隨意丟棄的折扣券
　　我們的觀點：把蠅頭小利當成無風險獲利
　　年末時分正是打折旺季，商場所推出的年終特賣往往會讓你趨之若鶩。可是面對商家送上門來的折扣券，你的態度又是怎樣的？
　　在身邊的人羣中做了一個小範圍的調查，大部分人會選擇留下折扣券，但並沒有把它們保存在合適的地方。往往“需要用的時候纔想起來，但卻不知道放在了什麼地方”。有的人索性隨意丟棄，在他們看來，這樣的“蠅頭小利”何足掛齒，“又不缺那麼幾塊錢！”
　　理財點評：
　　折扣券給我們省下的費用金額並不高，可是換個角度來看問題，通過折扣券的使用，至少可以爲我們的消費省掉了至少10%的支出。如果換在投資市場上，有這樣一個無風險的獲利機會，保證你穩賺10%的收益，相信絕大部分的投資者們都會欣然嚮往。可是在日常消費中，同樣是10%的獲利(節省)，我們又爲什麼覺得不足掛齒，甘願隨意放棄呢？  
　　不只是折扣券，現在許多的信用卡促銷活動中，也推出了與聯盟商戶進行的多種優惠活動，比如在一些特定的餐飲商戶使用某張信用卡進行刷卡支付，就可以獲得8～9折的讓利。僅僅貪圖折扣而擴大消費，這樣的態度並不可取。但是如果是同樣消費的話，選取一張可以讓利的信用卡來進行支付，又何樂而不爲呢？
　　也許有的人會爲貪圖這樣的“蠅頭小利”而覺得不恥，爲保持所謂的風度而不願意省下小錢。其實，謹慎面對自己不需要花的錢，這纔是一個聰明人的生活方式。
　　小漏斗之三：拒之千里的網上交易
　　我們的觀點： 善用工具獲得的收益超出想象
　　隨着網絡的普及，在互聯網這個平臺上可以實現的功能越來越多。與傳統的渠道方式相比，網絡平臺不僅節約了時間和精力，最重要的是，在這裏各種金融產品的費率都可以享受到很大程度的優惠。
　　可是，仍有許多人心存疑慮，對於網上交易就是“不買賬”。原因何在？他們主要的擔憂就在於網上交易的安全，“網絡上病毒多、黑客多，說不定哪天就把我的賬戶給黑掉了。要提高網絡安全性，還要花幾十元錢去買USB Key，手續費省下的錢恐怕都不夠USB Key的花銷。那我還不如自己去網點、打電話辦理不就萬事OK了？”白先生就是一位典型的網絡交易的反對者。
　　理財點評：
　　網上交易的安全是使用者最爲擔心的問題，但是在通常的情況下，通過防火牆軟件、以及類似於USB Key等安全手段的應用，可以保證網上交易的安全性。像白先生把安全措施的投入成本看得過高，但實際上放棄網上交易的損失要遠遠大於一個USB Key的成本。
　　拿日常生活中最常見的匯款業務來說，以建行的“速匯通”業務爲例，通過櫃面按匯款金額1%計算，最低1元最高50元；電話銀行匯款金額1%的八折，最低1元最高40元；而網上銀行按匯款金額1%的六折，最低1元最高30元。如果一筆匯款金額高於5000元，就可以省下20元的費用。相對於USB Key的一次性投入來說，幾次匯款就可以把幾十元的成本收回來。
　　不止於此，開放式基金是最受歡迎的投資產品。可是申購同一只基金，在櫃檯渠道的費率爲1.5%左右，但是在網絡上申購就可以獲得4～6折的手續費折扣，算下來的手續費率約爲0.6%～0.9%左右。拿1萬元的投資額來計算，通過網上交易平臺的操作，省下的手續費就高達60元～90元。更關鍵的是，節省的手續費可以通過投資爲我們創造出更多的財富，如此看來，僅僅因爲幾十元的投入就把這些唾手可得的優惠拒之門外，豈不是太可惜了？